Krankentaggeldversicherung: Das solltest du als KMU wissen

3 Min
20.01.2025 13:33:26

Die Krankentaggeldversicherung (KTG) kann für dein Unternehmen in vielen Fällen entscheidend sein. Sie bietet Sicherheit bei krankheitsbedingten Ausfällen und hilft dir, die finanziellen Belastungen besser zu planen. Obwohl die KTG in der Schweiz nicht obligatorisch ist, lohnt es sich für KMU, die Vorteile genauer unter die Lupe zu nehmen.

Warum ist eine Krankentaggeldversicherung sinnvoll?

Finanzielle Entlastung und Sicherheit

Mit einer KTG musst du nicht den gesamten Lohn während einer Krankheit selbst weiterzahlen. Nach Ablauf der Wartefrist übernimmt die Versicherung, und du kannst doppelte Lohnkosten vermeiden, wenn eine Ersatzperson eingestellt wird.

Vorteile für dein Team

Deine Mitarbeitenden sind abgesichert und können sich auf ihre Genesung konzentrieren. Je nach Vertrag erhalten sie bis zu zwei Jahre lang einen Teil ihres Lohns – das schafft Vertrauen und stärkt deine Position als verantwortungsvoller Arbeitgeber.

Hast du die beste Krankentaggeld-Lösung für dich bereits gefunden?

Was musst du beachten?

Die richtige Wartefrist

Die Wartefrist bestimmt, wie lange du im Krankheitsfall den Lohn selbst weiterzahlen musst, bevor die Versicherung einspringt. Kürzere Wartefristen bedeuten höhere Prämien, während längere Fristen dein finanzielles Risiko erhöhen.

Beispiel: Ohne KTG zahlst du den Lohn im ersten Dienstjahr für mindestens drei Wochen, danach für eine angemessene Zeit. Mit einer KTG und einer Wartefrist von 30 Tagen übernimmt die Versicherung nach Ablauf der Frist.

Leistungsumfang anpassen

Die meisten KTG-Verträge decken 80 Prozent des versicherten Lohns ab. Es gibt jedoch auch Optionen für eine 100-prozentige Deckung. Überlege, welche Variante für dein Unternehmen sinnvoll ist.

Prämien fair aufteilen

Die Prämien werden oft zwischen Arbeitgeber und Mitarbeitenden zu gleichen Teilen aufgeteilt. Das sorgt für Akzeptanz und entlastet dich finanziell.

Gesamtarbeitsverträge prüfen

In einigen Branchen ist eine KTG durch den Gesamtarbeitsvertrag (GAV) vorgeschrieben. Prüfe, ob dein KMU einer solchen Regelung unterliegt.

Regionale Unterschiede bei der Lohnfortzahlung

In der Schweiz unterscheiden sich die gesetzlichen Regelungen zur Lohnfortzahlung nach Region. Die sogenannten Zürcher, Basler und Berner Skalen geben vor, wie lange der Lohn bei Krankheit gezahlt werden muss:

  • Zürcher Skala (Zürich, Schaffhausen, Thurgau):
    • Im ersten Dienstjahr 3 Wochen, im zweiten Jahr 8 Wochen, im dritten Jahr 9 Wochen usw.
  • Basler Skala (Basel-Stadt, Basel-Landschaft):
    • Im ersten Dienstjahr 3 Wochen, im zweiten und dritten Jahr 2 Monate, im vierten bis zehnten Jahr 3 Monate usw.
  • Berner Skala (übrige Kantone):
    • Im ersten Dienstjahr 3 Wochen, im zweiten Jahr 1 Monat, im dritten und vierten Jahr 2 Monate usw.

Diese Unterschiede sind besonders für KMU wichtig, die in mehreren Kantonen tätig sind. Eine Krankentaggeldversicherung bietet hier Abhilfe, indem sie die Lohnfortzahlungspflicht unabhängig von der Region übernimmt.

Häufige Fragen

Wie hoch sollte die Deckung sein?

In den meisten Fällen reicht eine 80-prozentige Deckung aus, um deine Mitarbeitenden finanziell abzusichern. Eine 100-prozentige Deckung kann sinnvoll sein, wenn du zusätzliche Sicherheit bieten möchtest.

Welche Wartefrist ist ideal?

Das hängt von deinen finanziellen Rücklagen ab. Eine Frist von 30 bis 60 Tagen ist bei vielen KMU üblich und bietet ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Risiko und Prämienhöhe.

Welche steuerlichen Aspekte gibt es?

Arbeitgeberanteile an den Prämien sind steuerlich absetzbar. Stelle sicher, dass diese korrekt in der Buchhaltung erfasst werden.

Ist meine Police aktuell?

Überprüfe regelmässig deinen Vertrag. Änderungen in der Unternehmensgrösse oder der Belegschaft können Anpassungen erforderlich machen.

Rechtliche Absicherung für Schweizer KMU: So schützt du dein Unternehmen effektiv

Tipps für KMU

Vergleich der Versicherungsanbieter

Achte nicht nur auf den Preis, sondern auch auf Zusatzleistungen wie Case Management oder digitale Tools, die den Verwaltungsaufwand minimieren.

Grösse deines Unternehmens berücksichtigen

Für kleinere KMU ist eine KTG besonders sinnvoll, da sie schwerer mit plötzlichen Kosten umgehen können.

Integriere die KTG in deine Finanzplanung

Berücksichtige die Prämien bei der Budgetplanung, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Fazit

Eine Krankentaggeldversicherung bringt nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch Vertrauen und Stabilität für dein Unternehmen und deine Mitarbeitenden. Mit der richtigen Vorbereitung und einer durchdachten Entscheidung schützt du dich vor unvorhersehbaren Risiken und schaffst gleichzeitig eine attraktive Arbeitsumgebung.

Nutze die regionalen Skalen zur Lohnfortzahlung, um deine Entscheidungsgrundlage zu optimieren. Prüfe zusätzlich die verfügbaren KTG-Angebote und passe diese individuell an dein Unternehmen an.

Expertentipps: Der ultimative Versicherungsratgeber für KMU

 

{}